自社ローンはやばい？審査は絶対通る！？メリット・デメリットを徹底解説

中古車販売店が提供する「自社ローン」は、ブラックリストに載っていても審査に通りやすいことから、人気を集めています。

「一般的なカーローンには通らないけど、月々数万円の支払いでマイカーを手に入れたい」と考えている方にとっては最適なサービスですが、詳しい内容を知らない方も多いかもしれません。

銀行のマイカーローンやディーラーローンとはまったく異なる仕組みで、今すぐ車を手に入れるチャンスを提供してくれるのがこの自社ローンです。

「そもそも自社ローンって何？」「本当に審査はゆるいの？」「落とし穴はないの？」――この記事では、自社ローンの仕組みからメリット・デメリット、利用の注意点までを、初めての人にもわかりやすく解説しています。読み進めることで、あなたのカーライフに新しい選択肢が見えてくるはずです。

ぜひ最後までお読みいただき、自社ローンの活用に役立ててください。

自社ローンとは？マイカーローンやディーラーローンとの違いを交えて解説

まず、自社ローンが他のマイカーローンやディーラーローンとどのように異なるのかを、次の3項目でご説明します。

• 自社ローンは中古車販売店が提供する分割払いのサービス
• マイカーローン・ディーラーローンとの主な違い
• 自社ローンの申込みの流れ

自社ローンは中古車販売店が提供する分割払いのサービス

「自社ローン」とは、中古車販売店が独自に提供する分割払いのサービスです。

「ローン」とは呼ばれていますが、金融商品ではなく、あくまで分割払いの一種です。

金融商品ではないため、審査時に信用機関への照会が行われないのが最大の特徴です。過去に金融トラブルを経験しブラックリストに登録されていても、収入が証明できれば審査に通る可能性があります。

ただし、審査基準は販売店ごとに異なるため、必ずしも審査に通るわけではない点にはご注意ください。

マイカーローン・ディーラーローンとの違いを解説

自社ローンと銀行系マイカーローン、信販系ディーラーローンの違いを以下の表にまとめましたので、参考にしてください。

	自社ローン	マイカーローン	ディーラーローン
種類	分割払い手段	金融商品	金融商品
審査通過率	高い	低い(厳しい)	普通
信用情報の影響	影響なし	影響あり	影響あり
頭金	必要な場合が多い	原則必要	不要な場合が多い
保証人	必要な場合が多い	原則不要	原則不要
金利	なし(分割手数料あり)	1～3%台	3～7%台
購入できる車	販売店の車	ほぼすべての車	ディーラー車
完済までの所有権	販売店	購入者	ディーラー
アフターサービス	販売店ごとに異なる	あり	あり

自社ローン以外のカーローンは金融商品であるため、月々の支払いに金利が発生します。一方、自社ローンでは金利がかからない代わりに、独自の手数料が加算される仕組みです。

また、購入できる車にも各ローンごとに違いがあります。マイカーローンやディーラーローンでは、幅広い車種から選ぶことができますが、自社ローンで購入できる車は、基本的に販売店または提携店が取り扱う車に限定されます。そのため、自社ローンで購入できる車は中古車がメインとなります。

さらに、自社ローンのアフターサービスの有無や内容は、利用する販売店により異なります。自社ローンを選ぶ際には、アフターサービスが提供されているかどうかの確認も重要です。

自社ローンを利用する3つのメリット

自社ローンを利用するメリットは、大きく分けて以下の3つです。

1. 金利がかからない
2. 審査基準が緩やか
3. 手続きが迅速

金利がかからない

自社ローンはマイカーローンやディーラーローンと異なり、金融商品ではないため、毎月の支払いに「金利」がかかりません。

その代わり、自社ローンには販売店が独自に設定した手数料が支払いに上乗せされます。ただし、金利とは異なり、手数料は車両価格に関わらず一定額です。

審査基準が緩やか

自社ローンの審査は販売店独自の基準に基づいて行われるため、マイカーローンやディーラーローンに比べて審査に通りやすいのが特徴です。

さらに、自社ローンは金融商品ではなく分割払いの一種であるため、信用機関への照会が行われません。過去に自己破産や支払い遅延があっても、現在の収入状況によっては審査に通る可能性があります。

通常のローン審査に不安を抱えている方には、自社ローンでの購入をおすすめします。

手続きが迅速

マイカーローンやディーラーローンは信用機関への照会が必要なため、審査に時間がかかることがあります。

一方、自社ローンは販売店独自の審査が行われるため、スムーズに審査が進めば即日で契約が完了することも可能です。

在庫状況によっては、即納車が可能な場合もあるため、急ぎで車が必要な方には自社ローンが最適な選択肢です。

自社ローンを利用する3つのデメリット

自社ローンにはいくつかのデメリットもあります。ここでは、代表的なデメリットを3つご紹介します。

1. 目当ての車種が購入できない場合がある
2. 通常のカーローンより支払総額が高くなりやすい
3. 完済まで車の所有者は販売店になる

希望の車種が購入できない場合がある

銀行系マイカーローンはすべての車に適用でき、ディーラーローンはディーラーが扱うすべての車に適用可能です。一方、自社ローンが使えるのは、販売店が取り扱っている車に限定されます。
一部の中古車販売店では新車も取り扱っていますが、基本的には中古車から選ぶことになります。

目当ての車種に自社ローンが適用できるかどうかは、在庫状況に左右されます。事前に販売店に問い合わせ、確認しておくことをおすすめします。

通常のカーローンより支払総額が高くなりやすい

自社ローンには金利がかからない代わりに、独自の手数料が上乗せされます。そのため、最終的な支払総額が他のカーローンより高くなる傾向があります。
例えば、O社が提供する自社ローンの場合、分割手数料は7,150円/月になりますので、支払総額は次のようになります。

12回払いの場合	85,800円
24回払いの場合	171,600円
36回払いの場合	257,400円

車体価格にもよりますが、自社ローンの手数料の相場は、支払い総額の10～20%程度です。ディーラーローンの平均金利が3～7%と比較すると、結果的に支払総額が高くなることがあります。

支払総額が明確なのはメリットですが、手数料の総額をしっかり把握しておきましょう。

完済まで車の所有者は販売店になる

自社ローンの場合、完済するまで車の所有権は販売店にあります。これが最も大きなデメリットかもしれません。
未払いや支払い遅延が発生した場合、販売店は車を差し押さえることが可能です。また、販売店によってはエンジンを遠隔操作できるGPS装置を車に取り付ける場合もあります。

ただし、ローンを完済すれば、車の所有権は購入者に移ります。規定通りに支払いを行っていれば、問題は発生しません。

車の購入に自社ローンをおすすめする人

以下の3つの条件に当てはまる方は、自社ローンでの車の購入が特におすすめです。

1. すぐに車が必要な人
2. 審査の通過率を重視したい人
3. 信用情報に不安がある人

すぐに車が必要な人

車を早急に手に入れたい場合、自社ローンは最適な選択肢です。
マイカーローンやディーラーローンは信用機関への照会が必要なため、審査に時間がかかることが多いです。しかし、自社ローンでは販売店によっては審査が迅速に行われ、即日での納車も可能です。

「現金一括は難しいけど、すぐに車が必要だ」という方は、自社ローンを検討してみてください。

審査の通過率を重視したい人

自社ローンは、独自の審査基準に基づいて審査を行うため、他のカーローンと比べて審査の通過率が高いのが特徴です。
年収に自信がない方でも、貯蓄や頭金がある場合、審査に通る可能性があります。また、頭金がない方でも利用できる自社ローンも存在します。

審査の通過率を最優先に考えている方にとって、自社ローンは理想的な選択肢です。

信用情報に不安がある人

自社ローンは、審査時に信用情報の照会を行わないため、過去に延滞や破産の記録がある方でも審査に通る可能性があります。
信用機関のブラックリストに掲載されている場合、通常は5年から10年ほど記録が残りますが、その間にマイカーローンやディーラーローンの審査に通るのは非常に難しいです。

一方で、自社ローンは現在の収入を証明できれば、信用情報に関係なく契約が可能です。信用情報に不安を抱えている方には、自社ローンの利用がおすすめです。

失敗しないための自社ローンのを選ぶ４つのポイント

自社ローンを選ぶ際には、以下の4つのポイントを確認することが重要です。

1. 支払総額
2. 車検までの期間
3. 保証
4. 支払回数

支払総額を確認する

2023年10月1日より施行された自動車公正競争規約の改正により、中古車は支払総額の表示が義務化されました。
ただし、以下の費用は利用者の状況により異なるため、この「支払総額」には含まれません。

• 自社ローンの手数料
• 任意保険料
• 希望ナンバー申請費用
• リサイクル料金
• 下取車諸手続代行費用
• 下取車査定料
• 管轄外登録(届出)費用
• 納車費用

中古車の販売価格の表示が、「支払総額」に変わりました!!│クルマに関する情報│自動車公正取引協議会

自分が購入時に必要な支払総額をしっかり確認し、自社ローンを組んでください。

車検までの期間

自社ローンで購入できる車は中古車が中心なので、車検の有効期間にはバラつきがある点に注意してください。

欲しい車種があったとしても、有効期間が少ない場合があります。その場合、まとまった車検費用がすぐに必要になるかもしれません。

費用の計算を正確に行うためにも、車検の有効期間はかならず確認してください。

付いている保証

中古車を買う際は、保証付きの車かどうかは事前に確認しましょう。販売店によっては、乗り始めの保証が付いていない場合もあります。

中古車はいずれの場合も、新車として購入されてから数年経過しているものがほとんどです。よって壊れた際に保証がないと、実費での修理となります。

中古車販売店では、保証期間や走行距離に応じた保証が付いているお店が数多くあります。保証内容は、購入時にかならず確認してください。

支払回数

自社ローンはマイカーローンやディーラーローンと比較して、分割の支払回数が少ない場合がほとんどです。

自社ローンの場合は、多くとも36回(3年)程度でローンを完済しなくてはいけません。そのため、月々の支払いが他カーローンより高くなる可能性もあります。

中古車を自社ローンで購入する際は、支払回数と月々の支払額の確認はしておきましょう。

自社ローンの審査を通過するための４つのポイント

自社ローンの審査に通過するためには、以下の3つの重要なポイントを押さえることが大切です。

1. 頭金を支払う
2. 収入に見合った車を選ぶ
3. 保証人をつける
4. ウソをつかない

頭金を支払う

頭金を支払うことで、支払能力を証明でき、審査の通過率が大幅に向上します。中には、頭金の支払いを審査条件としている自社ローンも存在します。
さらに、頭金を用意することでローンの申込額を減らすことができ、月々の支払額を抑えることが可能です。その結果、分割回数を減らせるため、手数料の節約にもつながります。

まとまった頭金を支払うことは、審査をスムーズに通過するための最も効果的な手段です。

収入に見合った車を選ぶ

車を選ぶ際は、自分の年収に見合った車を選ぶことも審査通過のポイントです。年収に対して高額すぎる車を選ぶと、審査に通りにくくなる可能性があります。
無理のない金額の車を選ぶことで、月々の支払額も抑えられ、支払い遅延のリスクも軽減できます。自分の年収を考慮しながら、適切な車を選択してください。

保証人をつける

保証人をつけると、販売店のリスクを低減することができます。高額な車両を購入する場合や、収入に対して購入額が大きい場合、保証人の存在は販売店にとって安心材料となり、審査通過の可能性が高まります。

嘘をつかない

自社ローンに限らず、ローン審査では申込者の信用性が重要です。年収や債務状況について虚偽の申告を行うことは避けましょう。信頼を失えば、審査に不利になるばかりか、法的な問題に発展するリスクもあります。
特に年収などが自己申告である自社ローンでは、正直に申告することで、販売店との信頼関係を築くことが大切です。

自社ローンに関するよくある質問（FAQ）

【まとめ】自分の支払い能力とよく相談して自社ローンを最大限活用しよう！

自社ローンは収入や信用情報に不安がある人にとって、とくに有効なカーローンです。審査通過率が非常に高く、主婦やアルバイト・パートでも車が買いやすいのは大きなメリットになります。

自社ローンを使う際は自分の支払い能力とよく相談し、販売店としっかりした返済計画を立てることが重要です。各販売店のローンをよく比較検討し、安心して車を手に入れましょう。