信用回復ローンは、過去に信用情報に傷がついた方でも利用できる特別なローンです。ローンの滞納などでブラックリストに載っている方でも、車を購入できる可能性が高まる方法ですが、その仕組みを詳しく知らない方も多いかもしれません。
そこでこの記事では、信用回復ローンについて以下の4つの観点から解説します。
信用回復ローンの概要と仕組み
信用回復ローンがおすすめの人
信用回復ローンのメリット・デメリット
信用回復ローンが使えるおすすめ店舗
ぜひ最後までお読みいただき、信用回復ローンを活用して車を手に入れましょう。
コンサルタント
関根さん
大手自動車販売ディーラーにおいて10年以上にわたり輸入車を中心に数多くの販売を手掛ける。豊富な商品知識と顧客ニーズへの深い理解に基づいたコンサルティング営業に定評があり、年間販売台数において複数回の社内表彰を受賞。車両販売だけにとどまらず、アフターサービスやファイナンスプラン、ライフスタイル提案に至るまで、幅広い分野で顧客満足度の向上を追求している。
信用回復ローンとは？自社ローンとの違いも交えて解説
まずは信用回復ローンの概要について、以下の5つの項目から解説します。
- 信用情報の回復を目的としたオートローン
- 金利は一般的なオートローンより高め
- 審査がスピーディー
- 頭金・保証人が原則不要
- GPS付きローンがある
自社ローンとの違いも詳しく解説するので、ぜひ参考にしてください。
信用情報の回復を目的としたオートローン
信用回復ローン（クレジットリペアローン）とは、信用情報に傷がついた方も対象とした特別なオートローンです。一般的なローンとは異なり、ローンを組む以外に信用情報の回復もあわせて目的としています。このローンを適切に返済することで信用スコアを改善でき、将来的に他のローンを組める可能性が広がります。
ブラックリストに載っている方でも利用できる購入方法として、中古車販売店が提供する「自社ローン」とよく比較されますが、内容は似て非なるものです。以下の表で、自社ローンとの違いをまとめましたので参考にしてください。
| 項目 | 信用回復ローン | 自社ローン | マイカーローン | ディーラーローン |
|---|---|---|---|---|
| 種類 | 金融商品 | 分割払い | 金融商品 | 金融商品 |
| 審査通過率 | 高い | 高い | 低い(厳しい) | 普通 |
| 信用情報の影響 | やや影響あり | 影響なし | 影響あり | 影響あり |
| 頭金 | 原則不要 | 必要な場合が多い | 原則必要 | 不要な場合が多い |
| 保証人 | 原則不要 | 必要な場合が多い | 原則不要 | 原則不要 |
| 金利 | 5％～15% | なし(分割手数料あり) | 1～3%台 | 3～7%台 |
| 購入できる車 | ほぼすべての車 | 販売店の車 | ほぼすべての車 | ディーラー車 |
| 完済までの所有権 | 販売店 | 販売店 | 購入者 | ディーラー |
| アフターサービス | 販売店ごとに異なる | 販売店ごとに異なる | あり | あり |
| 信用情報の回復 | 回復あり | 回復なし | 審査に通らない | 審査に通らない |
自社ローンは販売店が提供する分割払いの方法であり、信用情報の回復効果はありません。完済しても、他のローンを組めるようになるわけではないので注意が必要です。
金利は一般的なローンより高め
信用回復ローンは、一般的な銀行系マイカーローンや信販系ディーラーローンに比べて金利が高めに設定されています。以下は、主要なローン会社の金利比較表です。
| サービス | 金利 |
|---|---|
| ハブライド(リスタート・ローン) | 3.9〜15.0% |
| クルマテラス | 3.9〜15.0% |
| カーメル | 最低9.5% |
| 三菱UFJ銀行「ネットDEマイカーローン」 | 1.5～2.45% |
| 損保ジャパン「ジャパンダ・ネットマイカーローン」 | 1.5～3.95% |
| りそな銀行 「りそなマイカーローン」 | 1.9% 2.8% 4.475% |
| トヨタファイナンス | 実質6% |
| ホンダファイナンス | 実質4.9% |
| スバルファイナンス(通常分割払い) | 実質3.9% |
| 各社自社ローン | 平均で車体価格の10～20%ほど諸手数料がかかる |
この表を見ると、信用回復ローンや自社ローンは、他のオートローンに比べて金利が高めであることがわかります。
ただし、各社のローン条件は支払い回数やローンの種類、契約する店舗によって異なりますので、購入前にシミュレーションや問い合わせを行い、実際の金利を確認してください。
審査がスピーディー
信用回復ローンは、自社ローンと同様に審査が独自基準で行われます。最短で即日審査が完了することもあり、在庫状況によっては即日納車が可能です。
自社ローンとの大きな違いとして、信用回復ローンは頭金や保証人が原則不要である点が挙げられます。収入の証明ができれば、1人でローンを組んで車を購入できるため、手続きが非常に簡単です。
「できるだけ早く車を手に入れたい」「審査が不安」といった方にも、信用回復ローンはおすすめの選択肢です。
信用回復ローンがおすすめな人
用回復ローンで車を購入すべき人の特徴を、以下の3つのポイントにまとめました。
- 信用情報に傷がついている人
- 収入面で一般的なローンに通りづらい人
- 現在借り入れをしている人
スムーズに契約を進めたい場合は、事前に来店予約をしておくとよいでしょう。場合によっては即日の納車にも対応してもらえる可能性があります。
また、販売店によってはオンラインで申込みから契約まで完了できる店舗もあります。近くに中古車販売店がない方は、オンラインでの購入を検討するのも一つの方法です。
信用情報に傷がついている人
滞納歴や未払いが原因で信用情報に傷がついている方には、信用回復ローンでの車購入がおすすめです。債務履歴があると、通常のカーローンの審査を通過するのは非常に難しくなります。
一般的に、信用情報に傷がついた、いわゆる「ブラックリスト」状態になると、債務の完済から5年～10年程度はローンを組むことが困難とされています。
過去にブラックリスト入りした方でも、信用回復ローンを利用して車を購入し完済することで、信用スコアの改善が可能です。 将来的にマイカーローンやディーラーローンの審査が通りやすくなる可能性もあるため、将来のために信用回復ローンで車の購入を検討しましょう。
収入面で一般的なローンに通りづらい人
次のような状況に該当する方は、収入面で一般的なカーローンの審査に通りづらいことがあります。
- 入社間もない・転職したばかり
- パート・アルバイト
- 自営業・フリーランス
- 無職だが年金受給者
- 世帯収入がある専業主婦
このような方でも、信用回復ローンなら審査に通過する可能性があります。収入面に不安があっても車が必要な方には、信用回復ローンでの購入が有効な手段です。
ただし、必ず審査に通るとは限らない点には注意が必要です。
現在借り入れをしている人
現時点で高額の借り入れがある方は、新たにローンを組むことが難しくなる場合があります。以下のようなローンを多重に返済している場合、一般的な審査では不利な要因となることがあります。
- 住宅ローン
- カードローン
- フリーローン
- スマホの分割払い
- 奨学金
これらのローンをすでに抱えている方でも、信用回復ローンなら審査に通る可能性があります。また、信用回復ローンを利用することで、返済の遅延が原因でブラックリストに入っている方でも、信用スコアの改善が可能です。
「急に車が必要になったが、他にもローンがある」「ローンの返済に何度も遅れた経験がある」という方は、信用回復ローンの利用を検討してみてください。
② 審査通過可能性チェック
信用回復ローンへの申込みを5ステップで解説
信用回復ローンの申込み方法を、以下5ステップで解説します。
- 仮審査を申請
- ローンの審査
- 契約・融資
- 納車
- 返済
これから信用回復ローンを申し込む方は、ぜひ参考にしてください。
まず最初に、信用回復ローンを提供する販売店に仮審査を申請します。
信用回復ローンを提供している各社の公式サイトには、仮審査の申請フォームがあります。「クルマテラス」や「カーメル」などでは、公式LINEを通じて問い合わせることも可能です。
まずは仮審査に申し込み、信用回復ローンが利用できるかを確認しましょう。
仮審査を無事に通過したら、いよいよ車を選び、本審査が行われます。
- 身分証明書（免許証や健康保険証など）
- 収入証明書
- 資金用途確認書類
- 現在の債務状況がわかる書類
を信販会社へ提出します。必要書類については、販売会社によって変わるため、確認が必要です。
ローン審査は、購入者の与信枠に基づいて判断されます。申請した収入や年齢などを考慮し、問題がなければ審査に通過するでしょう。
本審査を通過したら、次は融資・車両購入の手続きに進みます。
審査に通過したら、信販会社より融資が実行されます。融資された資金をもとに、車の販売店と売買契約を結びます。その際に必要な書類は購入者の状況によって変わるため、販売店の指示に従って用意することが一般的です。
売買契約を締結し、料金の支払いが完了したら、納車の手続きへと移行します。信用回復ローンは審査完了までが短く、車種や在庫状況によっては、最短即日での納車も可能です。車種や地域によっては契約から約2週間～1ヶ月ほどかかることもあるため、急ぎの場合は事前に確認しておきましょう。
車が買えたら規定にしたがって、月々の返済を行ってください。無事に滞りなく返済できれば、信用情報の回復が期待できます。
信用回復ローンの３つのメリット
信用回復ローンには、主に次の3つのメリットがあります。
- 信用情報の回復が期待できる
- 頭金・保証人なしで契約できる
- 分割回数が多い
今回は、自社ローンと比較して優れている部分を中心に解説します。ぜひ参考にしてください。
信用情報の回復が期待できる
信用情報に傷がついている、いわゆるブラックリスト入りしている方が信用回復ローンで車を購入し、確実に返済を続けることで、信用情報の回復が期待できます。
一方、自社ローンは単なる分割払いの一種であり、信用情報の回復効果はありません。信用回復ローンなら、ローンを返済しながら少しずつ信用を回復することが可能です。
頭金・保証人なしで契約できる
自社ローンでは、車を購入する際に頭金や保証人が必要になるケースが多いですが、信用回復ローンは原則として頭金や保証人が不要です。
信用回復ローンでは、一定の条件を付けることで審査基準を下げ、与信枠に基づいてローンを提供します。そのため、初期費用を抑えた状態で車を購入できるのが特徴です。
頭金や保証人を用意できない方にとって、信用回復ローンは魅力的な選択肢です。
分割回数が多い
信用回復ローンでは、最大120回（10年）までの分割払いが可能です。一方で、自社ローンの分割回数は多くても36回（3年）程度に限られます。
分割回数が多いほど、1回あたりの支払い金額が少なくなり、月々の負担を軽減できます。収入が不安定な方や、支払いの負担をできるだけ抑えたい方にとって、分割回数の多さは大きな利点です。
1回あたりの支払いをできるだけ少なくしたい方には、信用回復ローンが非常におすすめです。
信用回復ローンのデメリット
信用回復ローンのデメリットは、主に次の2つです。
- 金利が高い
- GPS付き（MCCS）
金利が高い
繰り返しになりますが、信用回復ローンのデメリットには「金利の高さ」が挙げられます。
一般的なカーローンの場合は、高くても金利が一桁台（6～7％）に収まることが多いです。ところが信用回復ローンは、高い場合だと15%ほどの金利がつくこともあります。
同じ車を買う場合でも、最終的に支払う負担額が大きくなる可能性が高いのは、信用回復ローンのデメリットだといえます。
GPS付き（MCCS）
購入した車の代金を支払い終えるまで、車には一般的にMCCS（GPS機能）が付帯されます。MCCSにより、販売店や信販会社は車の位置情報を把握でき、万が一のトラブル時にはエンジンの制御も可能です。この条件により、ブラックリストに入っている方にも車を販売できる仕組みが整っています。
もちろん常にGPSで監視されているわけではなく、エンジンの制御も自宅や契約駐車場でのみ実行できるように設計されています。支払いが完了するまでGPS機能が搭載されることを理解したうえで、信用回復ローンを利用しましょう。
ただし、一般的なカーローンの審査が通らない方でも、一括払いではなく月々数万円の負担でマイカーを手に入れられる点は、非常に大きなメリットです。
「今すぐ車が欲しい」という方は、信用回復ローンをうまく活用して、マイカーを手に入れてみてください。
信用回復ローンを最大限に活用する3つのポイント
信用回復ローンを最大限に活用するために、押さえておきたいポイントは次の3つです。
- 返済を前倒しする
- 遅延なく完済する
- 複数の販売店を比較検討する
返済を前倒しする
信用情報が回復するのは、ローンを完済してからです。したがって、できるだけ早く返済を進めることで、信用回復のスピードも速くなります。
さらに、前倒しで返済することで元本を早く減らせるため、発生する利息も少なくなり、総支払額を減らせるという大きなメリットがあります。
もし、まとまった金額を返済できる機会があれば、その分を早めに返済するのがおすすめです。ボーナス払いに対応している販売店もありますので、余裕があれば積極的に活用しましょう。
遅延なく完済する
信用回復ローンを利用する際、最も重要なことは、返済を遅延なく完了することです。返済が遅れると、信用情報に新たな悪影響を与えてしまい、信用回復が一層困難になります。
逆に、返済計画通りに遅延なく完済できれば、信用情報は速やかに回復し、その後の融資やクレジットカード審査にも通りやすくなります。
無理のない返済計画を立て、確実に完済できるよう努めましょう。
月々の支払い額シミュレーターで計算してみる
複数の販売店を比較検討する
信用回復ローンを利用する際は、必ず複数の販売店を比較検討しましょう。金利や初期費用、契約条件は販売店によって大きく異なるためです。
販売店の評判や口コミも参考にするのが有効です。中古車情報サイト「カーセンサー」などでは、各販売店の評判や利用者の口コミを確認できますので、ぜひ活用してください。
自分に有利な条件でローンを組むためにも、複数の販売店を比較し、自分に最適な店舗を見つけることが大切です。
【全国対応】信用回復ローンが使えるおすすめの中古自動車販売店3選
信用回復ローンを提供しているおすすめの店舗を、比較しながら紹介します。ローンを選ぶ際の参考にしてください。
1位 ハブライド
おすすめ度 5.0
圧倒的な審査通過率！審査に不安な方におすすめ！金利もディーラーローンと変わらず来店も不要！
審査即日 全国対応 頭金なし 保証人なし 返済実績
| 審査時間 | 最短15分 |
|---|---|
| 審査通過率 | 99.7% |
| 金利 | 3.9%～15.0% |
| 対応地域 | 全国対応※沖縄県・離島を除く |
| 支払回数 | 最大120回払い |
- 頭金なし・保証人なしにもかかわらず審査通過率が99.7%と業界最高クラス
- 特別なクレジットなので過去のクレジットスコアに問題あっても利用しやすい
- 希望の車に乗れて支払回数も多いので月々の費用も安くおさえられる
モビリティコンサルタント（塚田）来店不要でオンライン手続きが可能な点も、忙しい方には嬉しいポイントです。契約から納車までの期間も2週間から1ヶ月と短く、スムーズな取引が期待できます。
無料のオイル交換やロードサービスなど
＼ 簡単審査で車を手に入れよう ／
2位 クルマテラス
おすすめ度 ☆ 4.5
分割手数料無料の信用回復ローンで好きな車が買えます！
審査即日 全国対応 頭金なし 保証人なし 返済実績
| 審査時間 | 最短30分 |
|---|---|
| 審査通過率 | ‐ |
| 金利 | 3.9%～15.0% |
| 対応地域 | 全国対応※沖縄県・離島を除く |
| 支払回数 | 最大120回払い |
- 独自の審査基準により、ローンが通りやすくスピーディー
- 分割手数料0円で、一括でも分割でも同じ金額
- 最短即日納車が可能な車も用意
3ヶ月間の無料保証など
モビリティコンサルタント（塚田）クルマテラスは、信用情報に不安がある方でも車の購入をサポートする独自の審査基準を持ち、全国対応で柔軟な支払いプランを提供しています。特に、分割手数料が無料である点や、最短即日納車が可能な点は、急ぎで車が必要な方にとって大きなメリットです。
＼ 公式サイトで最新情報をチェック！ ／
3位 クルマ王
おすすめ度 ☆ 4.0
古車購入後の不安を軽減するため、無償修理保証を提供
審査即日 全国対応 頭金なし 保証人なし 返済実績
| 審査時間 | 最短30分 |
|---|---|
| 審査通過率 | ‐ |
| 金利 | ‐ |
| 対応地域 | 全国対応※沖縄県・離島を除く |
| 支払回数 | 最大120回払い |
- 独自の審査基準により、過去の信用情報に関係なく現在の状況を重視します
- まとまった資金がなくても、保証人がいなくても車を購入できます
- 中古車購入後の不安を軽減するため、無償修理保証を提供しています
5大特典を提供
モビリティコンサルタント（塚田）クルマ王は、信用情報に不安がある方や収入が少ない・不安定な方でも車を購入できるよう、独自の審査基準と柔軟な支払いプランを提供しています。特に、頭金・保証人が不要である点や、納車後の無償修理保証など、購入後のサポート体制も充実しています。
＼ 過去ではなく今を評価！ ／
信用回復ローンに関するよくある質問(FAQ)
信用回復ローンとは何ですか？
信用回復ローンは、過去に金融事故（延滞・債務整理・自己破産など）がある方でも利用でき、返済実績を積むことで将来的な信用情報の改善を目指せるローン商品です。
なぜ信用回復に役立つのですか？
信用情報に登録された金融事故情報が残っていても、定期的に返済実績を積むことで「信頼できる返済履歴」として信用情報機関に記録されます。これが将来的な金融取引（クレジットカード、住宅ローン等）の復活につながります。
過去に自己破産・任意整理していますが申込できますか？
はい。多くの信用回復ローンは、過去に自己破産や任意整理をされた方でも申し込み可能です。審査は現在の収入や返済能力を重視して行われます。
他社のローンに通らなかったのですが、利用できますか？
はい。一般的な信販会社のローン審査に落ちた方でも、独自審査基準を採用している信用回復ローンであれば、柔軟に対応してもらえる可能性があります。
審査には何が必要ですか？
基本的には、本人確認書類、現在の収入証明（給与明細・確定申告書など）、勤務状況や住居状況などが必要です。保証人や頭金は不要な場合もあります。
金利や支払い条件はどうなっていますか？
金利は店舗や商品によって異なりますが、一般的なオートローンと比べてやや高めに設定されることが多いです。その分、返済実績の積み上げによる信用回復が期待できます。
支払いが遅れた場合はどうなりますか？
支払い遅延があると、信用情報に「延滞」として記録され、信用回復に逆効果になります。支払いが厳しくなった場合は、早めにローン会社へ相談することが大切です。
審査は信用情報を見られますか？
はい、信用情報は確認されますが、過去の履歴よりも「現在の状況」や「将来的な信用改善の可能性」が重視される審査方針が取られています。
ローンを完済すると信用情報はきれいになりますか？
完済しても事故情報の登録期間（5〜10年）が終わらないと信用情報は完全には回復しませんが、「きちんと完済した」という実績が加わるため、今後の信用回復に非常に重要な一歩となります。
誰でも必ず通るローンですか？
いいえ。信用回復ローンは柔軟な審査が魅力ですが、すべての方が通過するわけではありません。現在の収入状況や生活状況によっては審査に通らない場合もあります。
仮審査だけでも申し込みできますか？
はい。多くの会社ではWeb上から仮審査申込が可能で、必要情報を入力するだけで当日中に結果が出ることもあります。まずは仮審査から気軽にお試しください。
【まとめ】信用回復ローンを最大限活用しよう
信用回復ローンは、信用情報の回復に役立つカーローンです。しっかりと返済計画を立てて滞りなく完済できれば、信用スコアの改善が期待できます。
自社ローンとは異なり、頭金・保証人なしで申し込めるのも魅力的です。自社ローンの審査に落ちた場合でも、申し込んでみることをおすすめします。
信用回復ローンを最大限活用して、車を買うだけでなく将来のローンにも備えましょう。
