「銀行のマイカーローン審査に落ちてしまった…」
「過去の金融トラブルで、もう車は買えないかもしれない…」
「家族のために車が必要なのに、どうすればいいんだ…」

このように、ローンの審査に通らず、途方に暮れていませんか？そんな時、インターネットで検索すると「自社ローン」という言葉が目に入ります。「審査が甘い」「ブラックでもOK」といった魅力的な言葉に、一筋の光が見えたように感じるかもしれません。

しかし、同時に「怖い」「やばい」「手数料が高い」といった不穏な評判も多く、一体何を信じれば良いのか分からず、不安になってしまうのも無理はありません。

ご安心ください。この記事は、過去に金融機関の審査で悔しい思いをされたあなたのために、自社ローンの全てを徹底的に解説します。

自社ローンは、正しく理解し、信頼できるパートナーを選べば、あなたの人生を再建するための強力な味方になります。しかし、知識がなければ、高額な負債を抱え込む危険な罠にもなり得ます。後悔しないために、まずは正しい知識を身につけることから始めましょう。

あわせて読みたい

信用回復ローンとは怪しい？誰でも借りれらる？仕組みやデメリットをプロが解説 「また、ローンの審査に落ちてしまった…」家族のために、仕事のために、どうしても車が必要なのに、過去の金融トラブルが壁となって立ちはだかる。ディーラーの担当者の...

自社ローンとは？仕組みを徹底解説

販売店が独自に提供する分割払い制度

自社ローンとは、ひとことで言えば「中古車販売店が独自に行っている分割払い制度」のことです。信販会社や銀行などの金融機関を通さず、販売店と購入者の間で直接、分割払いの契約を結びます。

金融機関が介在しないため、審査基準は販売店が独自に設定できます。そのため、過去の信用情報（クレジットヒストリー）よりも、「現在の支払い能力」や「人柄」を重視する傾向にあります。これが「自社ローンは審査が甘い」と言われる最大の理由です。法律上はローン（金銭消費貸借契約）ではなく、販売店にお金を立て替えてもらう「立替払契約」や「個別割賦あっせん」に近い形となります。

銀行ローン・ディーラーローンとの根本的な違い

自社ローンと、銀行マイカーローンやディーラーローンとの最も大きな違いは「誰がお金を貸すか」という点です。銀行ローンは銀行が、ディーラーローンは信販会社が審査を行い、お金を貸し出します。そのため、これらのローンは過去の金融取引履歴が記録されている「信用情報機関」の情報を必ず照会します。

一方、自社ローンは販売店自身が「この人になら分割払いで販売しても大丈夫だろう」と判断します。信用情報機関を通さないケースがほとんどで、審査の基準が全く異なります。この仕組みの違いが、審査の通りやすさや金利、手数料、保証の有無などに大きく影響してくるのです。

	自社ローン	マイカーローン	ディーラーローン
種類	分割払い手段	金融商品	金融商品
審査通過率	高い	低い(厳しい)	普通
信用情報の影響	影響なし	影響あり	影響あり
頭金	必要な場合が多い	原則必要	不要な場合が多い
保証人	必要な場合が多い	原則不要	原則不要
金利	なし(分割手数料あり)	1～3%台	3～7%台
購入できる車	販売店の車	ほぼすべての車	ディーラー車
完済までの所有権	販売店	購入者	ディーラー
アフターサービス	販売店ごとに異なる	あり	あり

あわせて読みたい

車のローンが通るか調べる方法を車のプロが徹底解説 「新しい車が欲しいけれど、ローンの審査に通るか心配…」「過去に少し支払いが遅れたことがあるけど、大丈夫だろうか…」車の購入を検討する際、多くの方がローンの審査...

「金利0円」のからくり：手数料・保証料が上乗せされる

自社ローンの広告でよく見る「金利0%」「金利ゼロ」という言葉。これは嘘ではありません。自社ローンは金融機関からの借入ではないため、利息制限法で定められる「利息」は発生しないのです。しかし、金利がかからないからといって、総支払額が安くなるわけではないので注意が必要です。

販売店は、金利の代わりに「手数料」や「保証料」といった名目で利益を確保します。この手数料が車両価格の10%～20%、あるいはそれ以上かかることも珍しくありません。結果的に、銀行ローンなどの金利を含めた総支払額よりも高くなるケースがほとんどです。契約前には必ず手数料や保証料を含めた「総支払額」がいくらになるのか、見積書で正確に確認することが極めて重要です。

【メリット・デメリット比較】自社ローンは本当にあなたに合っている？

自社ローンの最大のメリット：審査の通りやすさ

自社ローンの最大のメリットは、なんといっても審査の通りやすさにあります。過去にクレジットカードの支払いを延滞してしまった方、自己破産や債務整理の経験がある、いわゆる「金融ブラック」と呼ばれる状態の方でも、車を購入できる可能性があります。

また、自営業者やフリーランス、勤続年数が短い方など、収入が不安定と見なされがちな職種の方でも、銀行ローンに比べて審査に通りやすい傾向があります。販売店は過去のデータよりも「現在の収入状況」や「今後の支払い計画の実現性」を重視してくれるため、金融機関の審査で断られた方にとっては最後の砦となり得るのです。

その他のメリット（手続きの速さ、柔軟性）

審査の通りやすさ以外にも、自社ローンにはいくつかのメリットがあります。一つは手続きのスピード感です。銀行ローンの場合、審査に数日から1週間以上かかることもありますが、自社ローンは販売店が独自に審査するため、早ければ即日、遅くとも2～3日で結果が出ることが多いです。急いで車が必要な方にとっては大きな利点でしょう。

さらに、販売店によっては支払いプランに柔軟性を持たせてくれる場合があります。例えば、ボーナス払いの併用や、一時的に支払いが厳しい月の相談に乗ってくれるなど、金融機関にはない人間的な対応を期待できることもあります。

自社ローンのデメリット①：総支払額が高額になりがち

自社ローンの最大のデメリットは、最終的な総支払額が銀行ローンなどに比べて高くなる傾向があることです。前述の通り、「金利0円」であっても、その分が手数料や保証料として車両価格に上乗せされるためです。

販売店は、貸し倒れのリスク（購入者が支払えなくなるリスク）を抱えながら車を販売します。そのリスクをカバーするために、手数料や保証料を高めに設定したり、そもそも車両本体価格を相場より高く設定したりするのです。目先の「審査に通ること」だけを考えて契約すると、後々、想像以上の負担に苦しむことになりかねません。

【シミュレーション】銀行ローン vs 自社ローン 総支払額はこれだけ違う！

言葉だけでは分かりにくいので、具体的なシミュレーションを見てみましょう。ここでは100万円の中古車を3年間（36回払い）で購入する場合を比較します。

項目	銀行マイカーローン	自社ローン
車両本体価格	100万円	100万円
金利／手数料	年利4%	手数料20% (20万円)
保証料	なし	5万円（例）
毎月の支払額	約29,500円	約34,700円
支払総額	約1,062,000円	125万円
差額	–	+188,000円

※上記はあくまで一例です。諸費用は別途かかります。

このように、同じ100万円の車でも、自社ローンの方が総支払額で約19万円も高くなる可能性があります。この差額を「審査に通るためのコスト」と割り切れるかどうか、冷静に判断する必要があります。契約前には必ず複数の支払い方法を比較検討し、納得した上で選択することが重要です。

あわせて読みたい

審査が甘い通りやすい銀行系マイカーローンはある？審査通過のコツを解説【2025年版】 「家族のために、もう少し大きな車が欲しいな…」「でも、銀行のマイカーローンは審査が厳しいって聞くし、自分でも通るんだろうか…」「できれば金利が低い銀行で借りた...

自社ローンのデメリット②：選べる車種の制限と車両価格の割高感

自社ローンを利用する場合、購入できる車は基本的にその販売店が在庫として抱えている中古車に限られます。「あのメーカーの、あの車種が欲しい」と思っても、在庫がなければ購入できません。選択肢が狭まることは覚悟しておく必要があります。

また、悪質な業者の中には、自社ローンでしか販売しないことを前提に、車両本体価格を市場の相場よりも不当に高く設定しているケースがあります。購入者は足元を見られているため、「審査に通るなら仕方ない」と割高な価格を受け入れてしまいがちです。事前にカーセンサーやグーネットなどのポータルサイトで、希望する車種の相場価格を調べておくことが自己防衛につながります。

自社ローンのデメリット③：所有権留保とGPS取り付けのリスク

自社ローンで車を購入した場合、支払いが完了するまで車の所有者名義は販売店になります。これを「所有権留保」と呼びます。購入者はあくまで「使用者」という立場です。これはディーラーローンでも同様ですが、自社ローンの場合は特に注意が必要です。

万が一、支払いが滞った場合、販売店は所有権に基づいて車を引き揚げる権利があります。さらに、貸し倒れリスク対策として、契約時にGPS装置の取り付けを義務付けられることが非常に多いです。これにより、販売店はいつでも車の位置を把握できます。支払いが遅れた際に、遠隔操作でエンジンを始動できなくされるといったトラブルも報告されており、常に監視されているような不安を感じるかもしれません。

なぜ「怖い」「やばい」と言われる？自社ローンの危険な罠

理由1：法外な手数料や保証料を請求されるケース

自社ローンが「怖い」と言われる最も大きな理由は、手数料や保証料に関するトラブルです。自社ローンの手数料には法的な上限が定められていません。そのため、一部の悪質な業者は、購入者の「他では借りられない」という弱みにつけ込み、車両価格の30%や40%といった法外な手数料を請求することがあります。

契約内容をよく確認せずにサインしてしまうと、後から「こんなに高いなんて知らなかった」と後悔することになります。必ず複数の店舗で見積もりを取り、手数料や保証料が適正な範囲（一般的には10%～20%程度）であるかを確認しましょう。

理由2：完済しても所有権を解除してくれないトラブル

無事に支払いを終えたにもかかわらず、販売店がなかなか所有権の名義変更（所有権解除）に応じないという悪質なトラブルも存在します。所有権が販売店のままだと、車を売却したり、廃車にしたりすることができません。

所有権解除には書類の発行が必要ですが、その際に高額な「書類発行手数料」を請求されたり、連絡が取れなくなったりするケースがあります。契約時に、完済後の所有権解除の手続き方法や費用について、書面で明確に確認しておくことが非常に重要です。誠実な販売店であれば、この点について快く説明してくれます。

理由3：少しの遅延でGPSによりエンジンを強制停止される恐怖

多くの自社ローンではGPSの取り付けが条件となりますが、その運用方法が悪質な場合があります。例えば、「支払いが1日でも遅れたら、即座にエンジンを停止する」といった強硬な手段をとる業者です。

仕事や家族の送迎など、生活に車が不可欠な状況で、突然エンジンがかからなくなったらパニックに陥るでしょう。これは購入者にとって大きな精神的プレッシャーとなります。契約前に、どのような条件でGPSによるエンジン停止が行われるのか、その猶予期間や解除方法について、詳細に確認しておく必要があります。

理由4：契約内容が不透明で、後から追加請求される

「頭金0円」「諸費用込み」と謳っておきながら、契約の段階になってから「納車準備費用」「事務手数料」といった名目で次々と追加料金を請求してくるケースも後を絶ちません。見積書に記載のない費用を後から請求された場合は、支払う義務はありません。

契約書は隅々まで目を通し、少しでも不明瞭な点があれば、その場で担当者に質問し、納得できるまで説明を求めましょう。「早く契約したい」という焦りは禁物です。悪質な業者は、そうした心理を利用して、複雑で分かりにくい契約書にサインさせようとします。

【体験談】実際にあった自社ローントラブル事例

ここで、国民生活センターに実際に寄せられた相談事例を見てみましょう。

「中古車を自社ローンで購入したが、納車直後からエンジンの調子が悪く、修理を依頼しても『保証対象外』の一点張り。さらに、車両価格とは別に高額な保証料を請求されていたことが後から発覚した。契約書をよく見ると、非常に小さな文字で不利な条件が書かれていた。」

このようなトラブルは他人事ではありません。保証内容の範囲、手数料の内訳、契約書の確認がいかに重要かが分かります。安易な契約が、結果的に「安物買いの銭失い」以上の深刻な事態を招くのです。

【最重要】後悔しない！優良な自社ローン販売店の見極め方

見極めポイント1：明確な料金体系と見積書

優良な販売店を見極める最も重要なポイントは、料金体系の透明性です。信頼できるお店は、車両本体価格の他に、どのような手数料や保証料が、いくらかかるのかを詳細に記載した見積書を快く発行してくれます。

逆に、「総額は〇〇万円です」と口頭で伝えるだけで、内訳を明記した見積書を出したがらない業者は要注意です。「どの項目にいくらかかっているのか」を明確にできないのは、何かやましいことがある証拠かもしれません。必ず「支払総額」と「その内訳」が記載された書面を入手しましょう。

見極めポイント2：契約書の内容を丁寧に説明してくれるか

契約書は、法律用語や専門用語が多く、一般の方には分かりにくいものです。優良な販売店は、そのことを理解しており、購入者が納得するまで契約書の各項目を一つひとつ丁寧に説明してくれます。

特に、以下の項目については、こちらから質問する前に説明してくれるのが理想的です。

• 手数料・保証料の具体的な金額と内訳
• 支払い総額と月々の支払額、支払い回数
• 遅延した場合の損害金やペナルティ
• GPSの取り扱いに関するルール
• 完済後の所有権解除の手続き方法と費用

こちらの質問に対して面倒くさそうな態度をとったり、話をはぐらかしたりする担当者がいるお店は、避けるのが賢明です。

見極めポイント3：業界団体への加盟と第三者機関の保証

販売店が信頼できるかどうかを客観的に判断する指標として、業界団体への加盟が挙げられます。例えば、「日本中古自動車販売協会連合会（JU）」や「自動車公正取引協議会」などに加盟している販売店は、業界の定めたルールや規約を遵守する義務があるため、比較的安心感が高いと言えます。

また、車両の状態についても、販売店独自の保証だけでなく、「カーセンサーアフター保証」や「Goo保証」といった第三者機関による保証を付けられるかどうかも確認しましょう。これにより、万が一の故障時にも、全国の提携工場で修理が受けられるなど、より手厚いサポートが期待できます。

見極めポイント4：豊富な実績とポジティブな口コミ

その販売店が長年にわたって営業しており、多くの販売実績があるかどうかも、信頼性を測る上で重要な要素です。長く続いているということは、それだけ多くの顧客から支持され、大きなトラブルを起こしてこなかった証拠とも言えます。

また、Googleマップのレビューや、カーセンサー、グーネットなどの中古車情報サイトの口コミも参考にしましょう。ただし、口コミはサクラである可能性もゼロではありません。良い評価だけでなく、悪い評価の内容も確認し、「スタッフの対応が丁寧だった」「トラブル時に真摯に対応してくれた」といった具体的な内容が伴っているかを重視することが大切です。

見極めポイント5：車両の状態と保証内容の充実度

自社ローンを利用する場合、車両の状態を厳しくチェックすることも忘れてはいけません。優良店は、車両の状態を隠さず開示し、修復歴の有無などを明記した車両状態評価書を見せてくれます。

また、保証内容も重要です。単に「保証付き」という言葉だけでなく、「保証期間はどれくらいか」「保証の対象となる部品はどこからどこまでか」「修理時の自己負担額はあるのか」といった具体的な保証範囲を書面で確認しましょう。「エンジンとミッションのみ保証」といった限定的な保証では、エアコンやパワーウィンドウなどの高額な修理に対応できない可能性があります。

【チェックリスト】契約前に必ず確認！優良店見極め10項目

悪質な業者に騙されないために、以下のチェックリストを活用してください。一つでも「いいえ」や「不明」があれば、契約を慎重に考えるべきです。

悪質業者に共通する危険なサイン

優良店の特徴の裏返しになりますが、悪質な業者には共通する危険なサインがあります。「審査が甘い」「誰でも通る」といった甘い言葉を過剰にアピールする一方で、デメリットやリスクに関する説明をほとんどしないお店は非常に危険です。

また、「早くしないと売れてしまう」と契約を急かしたり、見積書や契約書を持ち帰って検討することを嫌がったりするのも典型的な手口です。冷静な判断をさせないように仕向けている可能性が高いでしょう。少しでも「おかしいな」と感じたら、その直感を信じ、一度お店を離れて冷静になる勇気を持つことが、あなた自身と家族を守ることにつながります。

自社ローンの審査は「絶対通る」わけではない！審査のポイントと通過率を上げるコツ

自社ローンでも審査に落ちるケースとは？

「審査が甘い」と言われる自社ローンですが、残念ながら誰でも絶対に審査に通るわけではありません。販売店が「この人への販売はリスクが高すぎる」と判断すれば、断られることもあります。

具体的には、収入が全くない、または極端に不安定な場合、住所や勤務先が定まっていない場合、過去にその販売店やグループ店でトラブルを起こしたことがある場合などは、審査に通らない可能性が高くなります。また、申込時の情報に嘘の記載があった場合も、信頼できないと判断され、審査に落ちる原因となります。

販売店が見ている審査の重要ポイント

自社ローンの審査で最も重視されるのは「安定した返済能力の有無」です。販売店は、あなたの過去ではなく「今と未来」を見ています。

具体的には、以下の点を総合的に判断します。

• 現在の勤続年数と収入: 勤続年数が長く、毎月安定した収入があることが最も重要です。
• 居住形態と居住年数: 持ち家や長期の賃貸住まいは、生活基盤が安定していると評価されます。
• 連絡が取れるか: 携帯電話だけでなく、固定電話や勤務先の連絡先がしっかりしていると信用度が増します。
• 人柄や対応の誠実さ: 申込時の面談や電話でのやり取りも、意外と見られています。真摯な態度はプラスに働きます。

審査通過率を少しでも上げるための4つのポイント

もし審査に不安があるなら、以下の3つのコツを試してみてください。通過率を少しでも上げることができるかもしれません。

1. 頭金を用意する: 少額でも頭金を用意することで、「計画性がある」「支払いの意思が固い」というアピールになります。販売店のリスクも軽減されるため、審査に有利に働くことがあります。
2. 収入に見合った車を選ぶ：無理のない金額の車を選ぶことで、月々の支払額も抑えられ、支払い遅延のリスクも軽減できます。自分の年収を考慮しながら、適切な車を選択してください。
3. 連帯保証人を立てる: 安定した収入のある親族などに連帯保証人になってもらうことは、審査において非常に強力な後押しとなります。販売店にとっては最も確実なリスクヘッジだからです。
4. 正直に状況を話す: 過去の金融トラブルなど、不利な情報も隠さずに正直に話しましょう。誠実な態度は信頼につながります。その上で、今後の返済計画を具体的に示すことができれば、販売店も親身に相談に乗ってくれる可能性が高まります。

まとめ：正しい知識があなたと家族の未来を守る

この記事では、自社ローンの仕組みからメリット・デメリット、そして最も重要な「優良店の見極め方」まで、徹底的に解説してきました。

自社ローンは、銀行ローンに断られた方にとって、まさに最後の希望の光となり得ます。しかし、その手軽さの裏には、高額な手数料や悪質な業者とのトラブルといった大きなリスクが潜んでいることも事実です。

大切なのは、目先の「車が手に入る」という喜びだけで安易に契約しないこと。手数料を含めた総支払額はいくらになるのか、保証内容は十分か、そして何よりその販売店は信頼できるのか。この記事で紹介したチェックリストを使い、あなた自身の目で厳しく見極めることが、後悔しないための唯一の方法です。

正しい知識を武器に、誠実なパートナーを選び抜くことさえできれば、自社ローンはあなたのカーライフ、ひいては家族との未来を豊かにする力強い味方になります。あなたは一人ではありません。この記事が、あなたが安心して次の一歩を踏み出すための助けとなれば幸いです。